Они ошиблись, а мы доплатим: Как теперь рассчитывают ОСАГО?

Они ошиблись, а мы доплатим: как теперь рассчитывают тарифы ОСАГО? Всё переводится в режим индивидуального риска: сколько и как ты ездишь, сколько раз попадал в ДТП, где живёшь и на каких дорогах крутишься - всё это начинает сильнее бить по кошельку. С точки зрения теории страхования, так и должно быть: чем выше риск, тем дороже полис.

Проблема в том, что поверх этой "честной" схемы лежит рынок, который живёт своими аппетитами.

В России изменились правила автострахования. По решению Центробанка тарифный коридор расширен на 15% в обе стороны. И это касается практически всех видов транспортных средств, а для мотоциклов он поднялся сразу на 40%.

Так, базовая вилка для легковушек, оформленных на физлиц, составит от 1399 до 8665 рублей (до этого было 1646-7535 рублей). Для мотоциклов диапазон изменился с 259-3043 до 155-4260 рублей. Как уточнил обозреватель Царьграда Иван Прохоров, речь идёт именно о базовой ставке, к которой, как и раньше, применяются коэффициенты - с учётом мощности, стажа, истории аварий. В конечном результате именно они влияют на стоимость полиса для конкретного водителя.

Параллельно ЦБ обновил территориальные коэффициенты. Для 20 территорий их снизили, для 28 - повысили. В пяти районах Новосибирской области и трёх районах Ингушетии коэффициент вырастет вдвое. Российский союз автостраховщиков (РСА) объясняет это высоким уровнем мошенничества по ОСАГО - подставными авариями и намеренными повреждениями машин ради выплат,

- пишет Прохоров в своей статье.

Как поясняет сам регулятор, за последние три года средняя выплата по ОСАГО выросла примерно в полтора раза.

При этом средняя цена полиса, по данным ЦБ и РСА, наоборот, снизилась примерно на 4-5%. Страховщики поясняют это подорожанием ремонта и запчастей и тем, что старые тарифы уже не покрывают реальные расходы.

Как теперь рассчитывают ОСАГО?

Центробанк утверждает, что данная реформа станет шагом к "более справедливой" цене полиса. То есть чтобы дать страховщикам возможность гибко назначать ставки, чтобы аккуратные водители платили меньше, а те, кто часто попадает в аварии, - больше. Но действительно ли рост тарифов на полисы ОСАГО - это реакция на удорожание ремонтов и выплат? Или это повод, чтобы переложить на водителей большую часть нагрузки?

По мнению автоюриста Сергея Радько, второй вариант ближе к правде.

Они всегда жалуются на убыточность этого вида бизнеса. И соответственно, когда сейчас у нас с 9 декабря расширился тариф на коридор ОСАГО, то есть верхняя планка выросла, - соответственно, тарифы будут опять выше. Если базовый тариф увеличился для легковушек на 1200 рублей, то, соответственно, полис вырастет как минимум на эту сумму,

- говорит собеседник Царьграда.

Другими словами, рынок сам подсказывает, как толковать реформу: там, где возможно поднять цену, её поднимут. И скажут, что это "неизбежность", хотя неизбежность возникает там, где отсутствует желание менять экономику, а не кошелёк водителей. Как отметил Иван Прохоров, на словах всё выглядит так, что аккуратные водители платят меньше, нарушители - больше. Но расширение тарифного коридора позволяет страховщикам поднять цену до верхней границы. И они не обязаны снижать тарифы для "хороших" клиентов.

Если компания считает риск высоким или просто хочет подстраховаться, она спокойно поставит максимум. Особенно в регионах, где выбор страховщиков небольшой и реальной конкуренции нет,

- добавил Прохоров.

Они ошиблись, а мы доплатим?

По мнению автора, даже если штрафовать по полной будут только нарушителей, базовый счёт за восстановление битых машин всё равно будет расти. А это значит, что тарифный коридор и коэффициенты не являются причиной подорожания. Это всего лишь способ аккуратно переложить расходы на водителей, не привлекая их внимания. И на выходе мы получим формально справедливую, но более дорогую систему.

Аккуратный водитель может выиграть пару тысяч рублей на полисе за счёт истории без аварий, но этот выигрыш легко "съедается", если базовый уровень тарифа подтянут вверх. И здесь честнее было бы прямо сказать: задача реформы не сделать [полис] ОСАГО дешёвым, а сделать набор инструментов, с помощью которых дорожающее ОСАГО будет распределяться между разными группами водителей,

- отмечает Прохоров.

В случае, связанном с полисами ОСАГО, формально всё "упаковано" и подаётся правильно: риски, персонализация, справедливость, борьба с мошенниками... А фактически система решает задачу закрытия выросших расходов за счёт граждан, не меняя саму экономику. И выходит, что водители отвечают рублём за цену запчастей, за провалы в борьбе с подставами, за отсутствие конкуренции, а также за ошибки в регулировании, на которые они никак не влияют. И пока те, кому положено, не научатся, как делать бюджет на росте экономики, а не на поборах с граждан, нам будут раз за разом объяснять, почему мы должны платить ещё больше.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: