Однако временная передышка не внесет ясности в систему подсчета уровня долговой нагрузки физических лиц. Между тем, вопросов к мегарегулятору достаточно много, отмечают эксперты.
"Бум" не должен стать перегревом
Рост потребительского кредитования – палка о двух концах. С одной стороны, активность граждан на рынке займов стимулирует развитие экономики, а с другой - создает серьезные риски для финансовой системы. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля количество граждан-банкротов составило 926,7 тыс. человек. По состоянию на середину 2018 года основная часть граждан - потенциальных банкротов по-прежнему приходилась на потребительские кредиты – 68%, а самую незначительную долю составляли должники по ипотеке - 2,2%.
Ряд крупнейших банков выдают кредиты активнее заявленных в начале года объемов, сетует Банк России, а темпы роста потребительского кредитования должны быть соизмеримы с темпами роста доходов граждан и кредитования реального сектора.
Банк России нашел гуманный способ избежать перегрева на кредитном рынке, из двух зол выбрав, по собственным оценкам, меньшее.
Ранее с 1 сентября 2018 года регулятор ввел коэффициенты риска по потребкредитам в зависимости от значения полной стоимости займа, и, как отметили в Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА), мера будет способствовать снижению числа одобренных банками кредитов.
Внедрение ПНД также охладит рынок, ограничив доступ к займам гражданам, которые едва тянут уже взятую на себя долговую нагрузку.
Долговая арифметика
Для расчета предельного уровня кредитной нагрузки для граждан регулятор предложил банкам пользоваться так называемым ПДН (показателем долговой нагрузки) для физлиц. Ставки по кредитам для граждан с высоким ПДН будут выше, кроме того, таким заемщикам получить кредит будет сложнее. Особенно непросто придется обладателям крупных займов, например, "ипотечникам", прогнозируют эксперты.
Фото: www.globallookpress.com
Почему? Исходя из показателей ПДН, будет формироваться объем резервов, который банк создает для каждого выданного кредита. Причем, размер надбавки к коэффициентам рисков будет устанавливать сам Банк России, у которого уже есть точечные полномочия в этой сфере.
Отметим, что согласно сложившейся зарубежной практике, ПДН представляет собой отношение ежемесячных выплат по кредитам к доходу заемщика. Применительно к российскому финансовому рынку этот показатель учтет еще и вновь выдаваемый займ, а также годовой доход желающего получить кредит.
Предоставлять такие расчеты регулятор обяжет все кредитные организации, включая микрофинансовые, по всем видам займов с 1 октября 2019 года, и это с учетом послаблений, которых удалось добиться российским банкам.
Изначально внедрение системы расчета ПДН, концепцию которой регулятор представил еще в 2017 году, планировалось с 1 января 2019 года. К этому моменту Центробанк планировал учесть предложения и корректировки профучастников финансового рынка. В сообществе попросили об отсрочке, и Банк России пошел навстречу кредитным организациям. Новый вариант проекта указания "О видах активов и характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска" содержит уже свежую дату с отсрочкой на 9 месяцев, пишет РБК.
Однако иные попытки профучастников рынка смягчить требования по рискам успеха не имели. Не прошло предложение повысить порог кредита с 10 тыс. рублей до 100 тыс., для которого нужно рассчитывать показатель ПДН. Банк России также отклонил предложение об исключении из-под действия новых правил так называемые POS-кредиты, подразумевающие выдачу займов непосредственно в точках продаж, и пресек попытки смягчить условия для сектора автокредитования.
Фото: www.globallookpress.com
Отметим, что по апрельским расчетам НБКИ, средний размер выданных потребительских кредитов достиг 209,1 тыс. рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2017 года рост среднего размера выданных потребкредитов составил 44,5% (в апреле 2017 года – 144,8 тыс. рублей).
Что касается сопротивления банковского сектора, профучастников рынка можно понять. Необходимость подсчитывания показателя ПДН потребует затрат на организацию этого процесса. Кроме того, банки лишатся части заемщиков, уровень закредитованности которых ограничит возможности для выдачи нового кредита.
При этом полномасштабную оценку последствий внедрения ПДН затрудняет отсутствие установленного регулятором норматива по этому показателю, а также его предельных значений.
Также рынок ждет от регулятора уточнений, какие возможности у банков и заемщиков для оценки общего дохода предусматриваются новыми правилами. Например, как быть с учетом дохода, источник которого затруднительно подтвердить документально? Как быть с "серыми зарплатами", доля которых в экономике России все еще велика?
Тонкости расчета
В настоящий момент кредитные организации уже рассчитывают степень кредитного риска, вооружившись специальными аналитическими инструментами.
"Банки и другие кредиторы стали более внимательно относиться к выдаче кредитов и займов заемщикам, чьи возможности обслуживания долга близки к критическим значениям, - отметил глава НБКИ Александр Викулин. – Это приводит к сокращению "зоны риска". Такой подход, безусловно положительный для кредитной индустрии, требует более внимательного анализа риск-профиля заемщиков и использования современных прогнозных моделей оценки риска. Мы рекомендуем кредиторам сохранять темпы повышения качества используемых инструментов в риск-аналитике".
По данным НБКИ, 7,16% заемщиков с действующими кредитными обязательствами ежемесячный платеж по займам превышает 60% месячного дохода. Отметим, что этот показатель планомерно снижается, во многом благодаря повышению финансовой грамотности населения и развитию кредитного рынка. В 2015 году доля тех, кто отдавал более 60% дохода на кредитные выплаты, составляла 9,29%.
Фото: www.globallookpress.com
Но и сейчас ситуация далека от идеальной. Как отметил в беседе с "Царьградом" финансовый омбудсмен Павел Медведев, рассчитывать коэффициент ПДН способом, предложенным Банком России, бессмысленно.
"Это примерно то же самое, как если бы регулятор предложил кредитовать граждан, исходя из цвета их глаз", - сказал он. По словам П. Медведева, расчет, основанный на оценке доли доходов, которую составляет обслуживание долговых обязательств заемщика, не является достоверным показателем его надежности.
"Из суммы всех доходов сначала надо вычесть обязательные платежи и лишь затем осуществлять подсчеты", - указал финансовый омбудсмен. Почему данный показатель взят за основу оценки Банком России, неясно, говорит Медведев. При том, что денежно-кредитная политика в целом, которую проводит регулятор, ему понятна.
Экономисты и эксперты банковского сектора, опрошенные "Царьградом", предупреждают: любое ужесточение правил игры, вынуждающие менять устоявшийся порядок вещей, вызывают издержки. Банковские ставки по кредитам могут вырасти, но в первую очередь, ужесточатся требования к заемщикам, прогнозируют аналитики. Рост процентных ставок может оказать более существенное влияние на итоговый объем выдачи кредитов, поэтому банки попытаются обойтись "малой кровью".
Свежие комментарии