Центробанк ввел новое правило для стоимости кредитов по ипотеке: Банкам разрешат "обходить" ключевую ставку

Центробанк разрешил банкам не ограничивать полную стоимость кредита (ПСК) по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка. Как сообщила пресс-служба Банка России, данная норма будет действовать с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года.

Такое решение позволит банкам отразить в ипотечных ставках последние изменения ситуации в основных сегментах финансового рынка, в том числе сложившиеся под влиянием решений по ключевой ставке, без риска нарушить требования закона по предельному уровню ПСК.

Тем самым сохранится возможность получения ипотечных кредитов заемщиками — хотя и по более высоким ставкам, но без дополнительного завышения стоимости жилья,

— говорится в комментарии регулятора.

ПСК представляет собой общую сумму средств, включая основной долг, проценты и дополнительные платежи, которую заемщик обязуется выплатить кредитной организации в соответствии с условиями договора.

По последним данным ЦБ, показатель ПСК на момент заключения договора займа не может превышать 292 процента годовых. То есть, например, если вы купили квартиру в ипотеку за 10 млн рублей. То на выходе вместе с процентами вы должны будет заплатить 29,2 млн максимум. Больше нельзя. Сейчас это ограничение убрали. Таким образом, теперь если вы будете брать ту же квартиру за 10 млн, то банкам разрешат брать за нее больше 29,2 млн. Это может и 35 млн, и 40 млн.

Показатель ПСК важен для оценки заемщиком всей финансовой нагрузки по обязательствам и позволяет максимально прозрачно оценить выгодность различных кредитных предложений.

Отличие ПСК от суммы кредита заключается в том, что последняя отражает только те средства, которые заемщик получает от банка, тогда как ПСК включает все дополнительные расходы, такие как премии по страхованию.

Согласно закону РФ, банки обязаны включать ПСК в договоре кредитования, причем эти цифры должны быть четко прописаны на первой странице договора. С 21 января 2024 года в расчеты ПСК включаются премии за страхование жизни, здоровья заемщика, а также имущества, являющегося залоговым. Однако, такие платежи, как штрафы, неустойки за нарушение условий кредитного договора, обязательное страхование и дополнительные услуги банка (например, СМС-банкинг), не входят в ПСК.

Отмена ограничения ПСК для ипотечных кредитов позволит банкам более гибко адаптировать [обходить] процентные ставки исходя из изменений рынка и решений по ключевой ставке, снижая риск нарушения законодательства.