Вклады под 19%: кто потеряет деньги из-за нового закона о безотзывных вкладах

Вступил в силу новый закон о вкладах. Выгода или дополнительные риски? Разбираемся в этом материале.

С 30 октября 2025 года система банковских депозитов в России переживает тектонический сдвиг: вступил в силу закон, который радикально меняет правила игры для тех, кто готов хранить деньги вдолгую. Вкладчикам предложили сделку, которая звучит как аттракцион невиданной щедрости: повышенная ставка и удвоенная страховка.

Но, как всегда, есть нюансы.

Ключевым нововведением стал так называемый безотзывной вклад — или долгосрочный сберегательный сертификат. Его суть в том, что вкладчик не сможет забрать свои деньги до истечения срока. Ни при каких обстоятельствах.

"Такая структура делает инструмент выгодным и для банков, которые получают стабильное долгосрочное финансирование, и для вкладчиков, которым компенсируют ограниченную ликвидность повышенной доходностью", — приводит Life.ru слова зампредседателя правления АО "Национальный банк сбережений" Елены Марчук.

И компенсация, по предварительным данным, будет весьма солидной. Эксперты ожидают, что на старте банки могут предложить по таким депозитам ставки около 17–19% годовых, что, безусловно, выше, чем по любым обычным вкладам.

Страховка мечты: 2,8 миллиона рублей

Самым желанным бонусом для консервативных инвесторов стало увеличение государственных гарантий. Для безотзывных вкладов, заключённых на срок более трёх лет, страховое покрытие увеличивается до фантастических 2,8 миллиона рублей.

Это ровно в два раза превышает стандартный лимит (1,4 миллиона рублей) по обычным депозитам. По сути, государство говорит: вы нам даёте стабильность на годы, мы вам — двойную гарантию.

Главный риск: инфляция и "заморозка"

Однако вместе с огромной выгодой вкладчик получает и огромный риск. Главный минус безотзывного продукта — это его абсолютная неликвидность. Деньги заморожены. Их нельзя снять, если вдруг срочно понадобятся на лечение, ремонт или прочий финансовый форс-мажор.

Правда, есть лазейка: сберегательный сертификат можно продать или передать другому лицу. Но насколько быстро и выгодно получится это сделать, покажет только рынок.

Второй, не менее важный риск — инфляция. Открывая вклад на три, четыре или пять лет, нельзя быть уверенным, что через этот срок покупательная способность денег не снизится, если ставка 19% окажется ниже реального роста цен.

Елена Марчук считает, что инструмент создан для "дисциплинированных вкладчиков", у которых уже сформирована финансовая подушка безопасности.

"Это инструмент для тех, кто имеет устойчивый доход, не планирует пользоваться средствами в ближайшие годы и стремится защитить капитал от инфляции", — резюмирует эксперт.

Для всех остальных, кто привык к возможности "забрать в любой момент", новый формат может оказаться слишком жёстким.