В середине октября вопрос о банкротстве физических лиц вновь привлёк внимание казахстанских средств массовой информации. Вице‑министр финансов Ержан Биржанов 14 октября на правительственном брифинге доложил, что в республике официально признаны банкротами свыше 45 тысяч человек. Напомним, в марте банкротами были признаны 22 600 граждан с общим объёмом неисполненных обязательств на 120 миллиардов тенге.
Спикер напомнил, что закон о банкротстве физических лиц действует почти три года. «На сегодняшний день банкротами признаны 45 200 человек, а суммарная задолженность составляет 180 миллиардов тенге. Это долги, в основном перед банками. Фактически они были прощены. Среди них более 13 тысяч человек — те, кто не смог выполнять свои обязательства на протяжении пяти лет, то есть длительное время находился в статусе должника. Ещё около 2 500 человек — социально уязвимые семьи, чьи долги были списаны», — отметил Биржанов.
На вопрос журналистов о жалобах граждан, которым отказали в признании банкротом, Биржанов пояснил, что для участия в процедуре у заявителя не должно быть имущества. «У многих, кто подал заявления, есть автомобили или квартиры, поэтому они не могут быть признаны банкротами. Таких случаев довольно много», — процитировали информационные ресурсы спикера.
Пошаговое разъяснение
В то же время Министерство финансов уведомило о внесении изменений в правила предоставления государственной услуги «Применение процедуры внесудебного банкротства» приказом министра от 30 сентября текущего года.
Указанную госуслугу предоставляют территориальные органы Комитета государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан по районам, городам и районам в городах (услугодатель) через государственную корпорацию «Правительство для граждан» на бумажном носителе, а также посредством веб‑портала «Электронное правительство» (www.egov.kz) и/или специального мобильного приложения в электронной форме.
Как уточняет Минфин, государственная услуга адресована физическим лицам — гражданам Казахстана (услугополучателям, должникам) и направлена на прекращение их обязательств по договорам банковских займов и микрокредитов перед банками второго уровня (БВУ), филиалами банков‑нерезидентов Республики Казахстан, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми организациями (МФО) либо коллекторскими агентствами.
К таким обязательствам также относятся долги перед БВУ, филиалами банков‑нерезидентов Казахстана, а также перед организациями, которые ранее осуществляли банковские или микрофинансовые операции, но были лишены лицензий, исключены из реестров, ликвидированы либо находятся в процессе ликвидации. В перечень включены и обязательства перед иными организациями, которым перешли права требования по договорам банковских займов, кредитов и микрокредитов граждан.
В пункт 5 документа (подпункт 3), который возлагает на кредитора и заёмщика обязанность предпринимать все необходимые меры по урегулированию или взысканию невыполненных обязательств по договору банковского займа или микрокредита в соответствии с законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовой деятельности», внесено уточнение. В соответствии с ним указанные меры должны приниматься в течение 12 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности, за исключением договоров займа и микрокредита, заключённых до 1 января 2025 года.
Основания прекращения внесудебной процедуры
Согласно новому приказу прекращение процедуры внесудебного банкротства осуществляется в следующих случаях.
1. Должник подал услугодателю заявление о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
2. В собственность должника поступило имущество или изменилось его финансовое либо имущественное положение, позволяющее полностью либо более чем на 30 процентов исполнить обязательства перед кредиторами. Ранее оба пункта были объединены в один.
3. Выявлены факты сокрытия имущества или имущественных обязательств, сведений об имуществе, его размере, месте нахождения либо иной информации об имуществе; передачи имущества в иное владение, отчуждения или уничтожения имущества, а также сокрытия, уничтожения, фальсификации документов, отражающих сведения об имуществе.
4. Наступила смерть услугополучателя, вступило в законную силу решение суда о признании его безвестно отсутствующим или о его объявлении умершим.
5. Выявлены факты несоответствия должника на дату подачи заявления о применении процедуры внесудебного банкротства основаниям, указанным в статье пятой Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», в том числе по заявлению кредитора.
Повторно заявление о применении процедуры внесудебного банкротства должник вправе подать не ранее чем через шесть месяцев после даты прекращения процедуры по основаниям, предусмотренным пунктами 3 и 5.
Разъяснения АРРФР о внесудебной процедуре
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) напомнило гражданам условия применения внесудебного банкротства физических лиц. В агентстве отмечают, что процедура позволяет списать задолженность при соблюдении ряда требований.
Во‑первых, сумма долга не должна превышать 1 600 МРП (6 291 200 тенге в 2025 году).
Во‑вторых, у должника отсутствует имущество, подлежащее реализации (в том числе доля в совместной собственности).
В‑третьих, в течение 12 месяцев подряд не производились платежи по займу.
В‑четвёртых, за последние семь лет лицо не проходило процедуру банкротства.
В‑пятых, ранее проводилась реструктуризация долга.
Если у гражданина имеется имущество или сумма долга превышает 1 600 МРП, он может обратиться в суд для применения процедуры восстановления платежеспособности либо инициировать судебное банкротство, уточняют в АРРФР.
Процедура внесудебного банкротства бесплатна и подаётся через портал eGov.kz или в центры обслуживания населения (ЦОНы).
Последствия процедуры
Регулятор обращает внимание на последствия банкротства. В течение пяти лет после завершения процедуры заёмщик не сможет получать кредиты и микрокредиты. В течение трёх лет будет осуществляться мониторинг финансового состояния банкрота. Повторное прохождение процедуры возможно лишь через семь лет.
АРРФР указывает, что процедура банкротства предоставляет гражданам законный механизм урегулирования задолженности и освобождения от долговых обязательств. Перед её началом рекомендуется учесть все возможные последствия.
Альтернативные шаги при финансовых трудностях
При появлении первых признаков финансовых затруднений заёмщик может обратиться к кредитору — банку, МФО или коллекторскому агентству — с письменным заявлением об изменении условий исполнения обязательств, разъясняют в АРРФР.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или причины возникновения просрочки. Среди таких документов перечислены: справка о регистрации в качестве безработного; акт работодателя о прекращении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы; справка о временной нетрудоспособности либо документ, подтверждающий болезнь близких родственников или супруга (супруги); свидетельство или справка о смерти близких родственников или супруга (супруги); документы о материальном ущербе, причинённом несчастным случаем или противоправными действиями третьих лиц; справка об инвалидности; судебные акты и иные документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния. Полный перечень необходимых документов размещён на сайте АРРФР.
Заявление можно подать лично по адресу кредитора, а также через мобильное приложение или электронную почту, если такая возможность предусмотрена договором. Кредитор рассматривает обращение и принимает решение в течение 15 календарных дней.
Если решение кредитора не удовлетворяет заявителя, он вправе обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену.
Порядок обращения к омбудсменам
По займам в банках обращение подаётся через сайт bank-ombudsman.kz.
По займам в МФО — через сайт mfombudsman.kz.
К обращению необходимо приложить заявление и анкету (для МФО); договор займа и график платежей; подтверждение обращения к кредитору (банку, МФО или коллекторскому агентству) и их ответ; документы, подтверждающие финансовые трудности.
Услуги омбудсменов бесплатны. Их решения обязательны к исполнению. Омбудсмены содействуют в нахождении взаимоприемлемого решения и урегулировании спора без обращения в суд.
При этом подать заявление омбудсмену можно только после официального обращения к кредитору и получения от него ответа, подчёркивают в АРРФР.
Кредитная история и скоринг
Регулятор также напоминает, что перед одобрением займа банки и МФО проводят оценку платёжеспособности клиента и анализ кредитных рисков. Для этого используются скоринговые системы, опирающиеся на данные кредитной истории, которые хранятся в кредитных бюро. В Казахстане функционируют два бюро — АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро», в которые поступают сведения о займах, просрочках и иных финансовых обязательствах граждан.
Как информирует АРРФР, в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», кредитное бюро обязано хранить информацию о субъекте кредитной истории в течение пяти лет с момента получения последних данных о нём. Отсчёт срока начинается не с даты выдачи кредита, а с момента окончательного погашения задолженности или урегулирования спора. Следовательно, даже при погашении просрочки сведения о ней в течение нескольких лет будут доступны банкам и МФО и могут повлиять на решение о выдаче нового кредита. В связи с этим регулятор призывает граждан внимательно следить за своей кредитной историей, своевременно исполнять обязательства и регулярно проверять отчёт в кредитных бюро.
Рекомендуется проверять кредитную историю не реже одного раза в полугодие. Такая периодичность позволяет контролировать корректность информации и убедиться в отсутствии кредитов, оформленных третьими лицами на ваше имя.
Свежие комментарии