Новый удар ЦБ по кошельку людей. Теперь через ОСАГО. Объяснение простое: "Мошенники"

С 9 декабря система автострахования снова меняется. Водителям стоит приготовиться к резкому удару по кошельку. Страховщики объясняют реформу справедливостью, ЦБ — борьбой с мошенниками, а на практике всё упирается в цифры, которые тревожат автовладельцев. Что на самом деле стоит за новым тарифным коридором — попытка навести порядок или ещё одна схема перераспределения денег?

ОСАГО по-новому: берегись автомобиля

Итак, правила по расчёту выплат по полису ОСАГО изменились. Центробанк расширил тарифный коридор на 15% в обе стороны почти для всех видов транспорта, а для мотоциклов — сразу на 40%. Это закреплено указанием регулятора и уже вступило в силу.

Для легковых машин, которые оформлены на физических лиц, базовая "вилка" теперь от 1399 до 8665 рублей. Раньше коридор был 1646-7535 рублей. Для мотоциклов диапазон изменился с 259-3043 до 155-4260 рублей. Но это только базовая ставка. К ней, как и раньше, применяются коэффициенты — по мощности, стажу, истории аварий, которые в итоге и формируют цену полиса для конкретного водителя.

Параллельно ЦБ обновил территориальные коэффициенты. Для 20 территорий их снизили, для 28 — повысили. В пяти районах Новосибирской области и трёх районах Ингушетии коэффициент вырастет вдвое. Российский союз автостраховщиков (РСА) объясняет это высоким уровнем мошенничества по ОСАГО — подставными авариями и намеренными повреждениями машин ради выплат.

Официальные объяснения регулятора опираются на цифры: с момента предыдущего изменения коридора в 2022 году средняя выплата по ОСАГО выросла примерно в полтора раза. При этом средняя стоимость полиса, по данным ЦБ и РСА, наоборот, снизилась примерно на 4-5%.

Страховой сектор поясняет, что ремонт и запчасти за это время подорожали настолько, что старые тарифы уже не покрывают реальные расходы.

В публичных комментариях Банк России и участники рынка подают реформу как шаг к "более справедливой" цене полиса. Цель формулируется так: дать страховщикам возможность гибко назначать ставки, чтобы аккуратные водители платили меньше, а те, кто часто попадает в аварии, — больше. Регулятор говорит о "более точном учёте рисков водителей" и "справедливой стоимости полиса, соответствующей этому риску".

На этом месте возникает главный вопрос, который мы адресовали экспертам рынка: рост тарифов по ОСАГО — это действительно реакция на удорожание ремонтов и выплат или удобный момент, чтобы большую часть нагрузки переложить на автовладельцев?

Автоюрист Сергей Радько полагает, что скорее второе:

Они всегда жалуются на убыточность этого вида бизнеса. И, соответственно, когда сейчас у нас с 9-го декабря расширился тариф на коридор ОСАГО, то есть верхняя планка выросла, - соответственно, тарифы будут опять выше. Если базовый тариф увеличился для легковушек на 1200 рублей, то соответственно полис вырастет как минимум на эту сумму.

По сути, рынок сам подсказывает, как читать реформу: где есть возможность поднять цену, она будет поднята. И объяснять это снова будут "неизбежностью", хотя неизбежность возникает там, где отсутствует желание менять экономику, а не кошелёк водителей.

Справедливость на бумаге: где заканчиваются расчёты и начинается политика

На словах новая система выглядит привлекательно: аккуратные водители платят меньше, нарушители — больше. Но расширенный тарифный коридор даёт страховщикам только право поднять цену до верхней границы. Обязанности снижать тарифы для "хороших" клиентов у них нет. Если компания считает риск высоким или просто хочет подстраховаться, она спокойно поставит максимум. Особенно в регионах, где выбор страховщиков небольшой и реальной конкуренции нет.

С территориальными коэффициентами происходит похожая история. Формально их корректируют под реальный уровень рисков и мошенничества. На практике удвоение коэффициентов в отдельных районах Новосибирской области и Ингушетии говорит о другом: система не смогла эффективно бороться с подставными ДТП. Вместо того чтобы чистить рынок и наказывать за схемы, повышают базу для всех водителей в этой зоне — и для честных, и для мошенников. Получается, что за ошибки системы платят те, кто просто живёт и ездит в "неправильном" регионе?

Или всё ещё хуже, и речь на самом деле о другом?

Проблема шире, чем просто тарифы ОСАГО. В последние месяцы нас снова бьют по карману — от повышения НДС до 22 % до так называемых "утильсборов". Поэтому автострахование здесь только один из рычагов.

Законопроект об обязательном регрессе подаётся как ещё один инструмент защиты аккуратных водителей: если виновник был пьян, без прав, сбежал с места ДТП или отказался от медосвидетельствования, страховая должна не просто иметь право, а быть обязана взыскивать с него деньги за выплату потерпевшему. Авторы инициативы обещают, что это поможет сдержать рост тарифов и даже расширить лимиты по выплатам. Но основная масса аварий происходит без таких отягчающих обстоятельств. Значит, экономия от регресса будет ограниченной и вряд ли кардинально изменит картину по рынку.

Отсюда возникает главный вопрос к обещанной "персонализации". Если базовая ставка и региональные коэффициенты растут, а расходы страховщиков продолжают ползти вверх вместе с ценами на ремонт, то поле для реальных скидок аккуратным водителям сужается. На словах система строится вокруг индивидуальной истории, а на деле ключевую роль всё равно играют "хотелки" страховщиков. А значит риск того, что персонализация останется красивым объяснением поднятия тарифов, остаётся высоким.

Заплатит всё равно народ

Если отбросить рекламные слоганы, направление видно довольно чётко. ОСАГО переводят в режим индивидуального риска: сколько и как ты ездишь, сколько раз попадал в ДТП, где живёшь и на каких дорогах крутишься – всё это начинает сильнее бить по кошельку. С точки зрения теории страхования так и должно быть: чем выше риск, тем дороже полис. По форме это шаг к более честной модели, где аккуратный водитель не субсидирует того, кто регулярно "ловит бамперы".

Проблема в том, что поверх этой "честной" схемы лежит рынок, который живёт своими аппетитами. Запчасти дорожают, ремонт дорожает, работа людей дорожает. Даже если построить идеальную систему учёта рисков и штрафовать по полной только нарушителей, базовый счёт за восстановление битых машин всё равно будет расти. Тарифный коридор и коэффициенты в этом смысле – не причина подорожания, а всего лишь способ аккуратно возложить расходы на водителей, не привлекая их внимания.

Региональные различия подчёркивают, что реформа не решает истинные проблемы. Там, где рынок не справился с мошенничеством, вместо наведения порядка просто повысят тарифы.

На выходе мы получаем формально справедливую, но более дорогую систему. Аккуратный водитель может выиграть пару тысяч рублей на полисе за счёт истории без аварий, но этот выигрыш легко "съедается", если базовый уровень тарифа подтянут вверх. И здесь честнее было бы прямо сказать: задача реформы – не сделать ОСАГО дешёвым, а сделать набор инструментов, с помощью которых дорожающее ОСАГО будет распределяться между разными группами водителей.

Что с того?

История с новым ОСАГО — часть общего тренда. Людей везде заставляют платить больше. Там, где наверху не справились с управлением, не защитили рынок от скачков цен, не создали условий для роста производства и ремонта, разницу просто добирают с населения. Вместо того чтобы за счёт инвестиций, развития бизнеса, локализации запчастей и сервисов расширять базу доходов, включают самый простой режим — закрутить гайки и поднять тариф.

ОСАГО здесь не выглядит исключением. Да, формально всё упаковано в правильные слова — риски, персонализация, справедливость, борьба с мошенниками. Но по факту система решает задачу: как закрыть выросшие расходы за счёт водителей, а не за счёт изменений в самой экономике. Водитель отвечает рублём за цену запчастей, за провалы в борьбе с подставами, за отсутствие конкуренции и за ошибки в регулировании, на которые он никак не влияет.

Пока государство и крупный бизнес выбирают метод "люди – новая нефть", каждая новая реформа в области тарифов повышает не справедливость, а цены. ОСАГО становится только одним из инструментов этого давления. И если те, кому положено, не научатся, как делать бюджет на росте экономики, а не на поборах с граждан, любые реформы будут иметь один и тот же смысл: нам будут раз за разом объяснять, почему мы должны платить ещё больше.